为促进消费复苏，商业银行在个人消费贷款领域频频发力，部分个人消费贷款年利率不断下调。

记者走访济南多家银行了解到，在目前市场上个人消费贷款利率普遍在6%左右的情况下，招商银行的“闪贷”对部分优质客户给出了3.78%的超低利率，中国工商银行“融资电子贷款”利率一降再降，部分城市商业银行也给出了低于4%的利率。不仅如此，不少银行信用卡分期付款优惠如火如荼，手续费更是五折优惠，甚至推出了免息和免手续费的优惠。

多家银行参与个人消费贷款竞争

“我行已将贵行个人信用贷款(金融电子贷款)年利率下调至4.35%，有效期至2020年6月30日，支持按期一次还本付息。”济南地口路居民高先生说，她告诉记者，这是她最近第三次收到中国工商银行的推送信息。

不仅高女士，还有不少消费者反映，最近经常收到银行发来的邮件或电话推销信息，主要询问是否需要贷款，告知目前贷款的优惠力度，并邀请他们办理信用卡分期付款业务等。

记者了解到，新型冠状病毒肺炎有新型冠状病毒肺炎，部分银行已下调个人信用卡利率和信用卡利率等，以缓解新型冠状病毒肺炎对相关业务的影响，促进用户消费。

从反映消费意愿的居民短期贷款来看，央行数据显示，1-4月，居民短期贷款仅增加1771亿元，同比大幅减少3614亿元。随着各项政策的鼓励和国内疫情的逐步稳定，居民短期贷款有所回升。央行5月份数据显示，当月居民短期贷款增加2381亿元，比去年同期增加433亿元。

近年来，随着疫情逐步得到控制，金融机构在年中考核业绩的压力越来越大，一些银行开始给予优惠“加码”。

中国工商银行调整了分期付款业务的“e分期”年费率，年利率甚至低至2.7%。不仅如此，对部分用户来说，个人信用贷款(金融电子贷款)年利率也下调至4.35%。同时，招商银行在线贷款产品为部分用户提供了年利率为3.78%的预订债券;中国银行专注于各个消费阶段，年利率在4.2%-4.8%之间;交通银行信用卡阶段还推出“限时3.1折”优惠活动;中国农业银行(信用贷款年利率为3.6%);邮政储蓄银行(三年利率)年利率为3.8%，三年到期还本付息)降低资金成本，吸引用户。

优质客户是银行竞争的关键

虽然大多数银行在个人信贷方面都提供持续的优惠政策，但细心的市民不难发现，银行的优惠政策是有条件的。”任何能享受到低利率产品的人，都是信用卡持卡人等优质客户群体，”招商银行从业人员告诉记者。

比如招商银行在活动条款中明确规定，只有“金卡和金葵花用户才能享受3.78%的低年利率”。客户如需申请金葵花卡，需在招商银行同一支行的所有账户(包括本外币存款、资金、保险、委托理财、国债、第三方存款)申请“一卡通”金葵花卡，共计50万元。

申请金卡的门槛略低，但也要求将招商银行同一支行所有账户的资产(本外币存款、资金、保险、委托理财、国债和第三方存款等)折合成人民币5万元。此外，此活动还要求用户在一定时间内设置配额或增加额度。

工行的信贷产品也是如此。只有使用工行快乐分期信用卡，电子分期才能享受2.7%的年利率优惠。

事实上，优质客户一直是银行的核心群体。特别是近年来，银行卡市场已经饱和，拓展新客户非常困难。此外，受疫情影响，银行零售业务受到较大影响。在严格控制资产质量和业务持续发展的双重压力下，银行必须通过低利率、优质客户优先分期付款等措施，增加客户粘度，保持客户持卡活动。

“首先，要留住自己的优质客户，避免被其他银行抢走。这是目前许多银行的首要任务。”某股份制银行个人信贷部负责人表示。

市场资金成本可能降低

据记者调查，银行业机构不断下调个人贷款和企业贷款利率，这与金融机构流动性宽松密切相关。业内人士认为，未来市场的资金成本可能会降低，这将导致企业和个体工商户获得贷款的成本降低。

据悉，今年以来，央行已三次下调金融机构存款准备金率。中国人民银行济南分行认真落实央行三项减持政策，累计释放山东省法人金融机构长期资金565亿元。虽然全国性银行的存款准备金存放在总行，但全国性银行山东省分行的可用资金可以通过内部资金划拨增加。”理论上，预计三次减持将为山东省金融机构释放约1904亿元资金，这意味着山东省银行有更多的资金可贷。”中国人民银行济南分行工作人员说。

6月17日召开的国务院常务会议部署和指导金融机构进一步合理盈利。除了“促进金融体系全年实现各类企业合理利润1.5万亿元”的最优惠政策外，还要求金融机构综合运用降准、再融资等工具，从而保持合理充裕的市场流动性，加大解决融资难的力度。

业内人士认为，随着央行下调准备金率和金融机构利息收益率的实施，市场资金成本将进一步降低。小额贷款和持牌机构从银行获得的资金成本也将降低，这将进一步压低前端客户对客户的利率。这是小微企业贷款和管理贷款的巨大优势，有利于信贷市场的繁荣。

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